रिटायरमेंट फंड

रिटायरमेंट फंड क्या होता है ?

रिटायरमेंट फंड को पेंशन फंड के रूप में भी जाना जाता है। ये एक ऐसा निवेश विकल्प हैं जो किसी भी व्यक्ति को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का एक निश्चित हिस्सा बचाने की अनुमति देते हैं। ये धन एक रिटायर होने के बाद वित्त का एक नियमित स्रोत प्रदान करते हैं; उनके निधन तक एक रिटायर उनके निवेश पर वार्षिकी प्राप्त करता है।

पेंशन फंड का निवेश निवेशक की ओर से किया जाता है, और उस निवेश से प्राप्त आय का योगदान फंड के पूल में दिए गए ब्याज के रूप में किया जाता है। ये एक निश्चित लाभ प्रदान करते हैं, क्योंकि यह परिसंपत्ति वापसी और बाजार में उतार-चढ़ाव पर निर्भर नहीं करता है।

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड प्लान आम तौर पर स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए सरकार-सिक्योरिटीज जैसे कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों में निवेश करते हैं। पेंशन फंड आमतौर पर पॉलिसी और निवेश के आधार पर 11% तक ब्याज देते हैं, जिससे वे किसी भी विकल्प की तुलना में सेवानिवृत्ति योजना के लिए सबसे उपयुक्त होते हैं।

रिटायरमेंट फंड का उद्देश्य क्या है?

सेवानिवृत्ति बचत कोष (रिटायरमेंट सेविंग्स फंड) का प्राथमिक उद्देश्य किसी निवेशक के लिए राजस्व का एक स्थिर स्रोत बनाना है, जब उसके पास आय का स्रोत नहीं होता है। इसे आस्थगित वेतन के रूप में माना जा सकता है, जो व्यक्तियों की आवश्यकताओं के लिए वित्तीय सुरक्षा और पर्याप्त पूंजी प्रदान करता है।

अधिकांश पेंशन फंड मासिक वार्षिकी, या एकमुश्त राशि के रूप में रिटर्न प्राप्त करने का विकल्प प्रदान करते हैं। मुद्रास्फीति सुरक्षा सहित अधिकांश मामलों में मासिक वार्षिकी का भुगतान एक निश्चित दर पर किया जाता है। यह सबसे महत्वपूर्ण फायदों में से एक है क्योंकि एक निवेशक अपने रिटायरमेंट फंड से वापसी को वर्तमान संप्रदाय के लिए समायोजित कर लेता है।

एकमुश्त भुगतान निवेशक के संचित धन की कुल राशि को उसके सेवानिवृत्त होने के बाद वितरित करता है। यह एक पर्याप्त वित्तीय समर्थन आवंटित करता है, हालांकि, मासिक वार्षिकी भुगतानों से वापसी के नियमित स्रोत को हटा देता है।

रिटायरमेंट फंड में कर

रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड में किए गए निवेश का अधिकतम रु 1.5 लाख ही धारा 80CCC के तहत आता है । इन योगदानों में एक नई पेंशन योजना खरीदना और अपनी सेवाओं का विस्तार करने के लिए किसी भी मौजूदा फंड को नवीनीकृत करना शामिल हो सकता है। हालांकि, निकासी कर कटौती योग्य हैं। चूंकि पैसा वार्षिकी के रूप में वितरित किया जाता है, यह मौजूदा दरों के आधार पर कर आकर्षित करेगा।

पेंशन का आवधिक भुगतान पूरी तरह से कर योग्य है, जो किसी व्यक्ति के वेतन पर लागू नीतियों के समान है। हालांकि, अगर कोई व्यक्ति कुल राशि के सेवानिवृत्ति के बाद के वितरण का विरोध करता है, तो उसकी कराधान नीति बदल सकती है। सरकारी कर्मचारियों (सशस्त्र बल में नियोजित व्यक्तियों सहित) को सभी कर से छूट दी जाएगी।

गैर-सरकारी कर्मचारी एक निश्चित राशि तक केवल आंशिक कर छूट का आनंद ले सकते हैं। यदि ग्रेच्युटी को पेंशन के साथ शामिल किया जाता है, तो कुल राशि का एक तिहाई हिस्सा छूट जाता है, अन्यथा, कुल फंड का केवल आधा हिस्सा टैक्स छूट है।

किसी भी परिवार के सदस्य द्वारा मासिक वार्षिकी के रूप में वितरित पेंशन को अन्य स्रोतों से उत्पन्न आय के रूप में लगाया जाता है। हालाँकि, यह एक निश्चित सीमा तक कर मुक्त है; तक रु। 15,000, या मासिक वार्षिकी का एक तिहाई, जो भी कम है, करों से मुक्त है। यदि कोई व्यक्ति कुल सेवानिवृत्ति निधि के वितरण का विरोध करता है, तो उसे सभी करों से छूट दी जाती है।

रिटायरमेंट फंड में किसे निवेश करना चाहिए?

पेंशन योजनाएं रोजमर्रा की जरूरतों के साथ-साथ किसी भी अप्रत्याशित परिस्थितियों के भुगतान के लिए वित्त का एक स्रोत प्रदान करती हैं। इन म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति योजनाओं में निवेश के अन्य रूपों की तुलना में बहुत कम जोखिम होता है, जो वरिष्ठ नागरिकों के लिए सुरक्षित रिटर्न के लिए उन्हें आदर्श बनाता है।

इसके अलावा, एक निवेशक भारत में उपलब्ध कई विभिन्न प्रकार के पेंशन फंडों में से चुन सकता है, जिससे उन्हें अपनी अनूठी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुसार योजना बनाने की अनुमति मिलती है।

मुख्य रूप से 3 अलग-अलग योजनाएं हैं जिनमें से कोई भी चुन सकता है। सबसे लोकप्रिय योजना पूरी तरह से ऋण प्रोफाइल में निवेश करती है, जो उन्हें रूढ़िवादी उधारकर्ता के लिए बेहद सुरक्षित और आदर्श बनाती है। ऐसी योजनाएं भी हैं जो यूनिट-लिंक्ड हैं, दोनों इक्विटी में निवेश करते हैं, और समान रूप से डेट प्रोफाइल। ये थोड़ा अधिक जोखिम पेश करते हैं, हालांकि, उच्च रिटर्न भी प्रदान करते हैं।

दूसरी ओर, निवेशक नेशनल पेंशन स्कीम, सरकार समर्थित रिटायरमेंट फंड का विकल्प भी चुन सकते हैं। यह योजना एक निवेशक की प्राथमिकता के अनुसार ऋण और इक्विटी बाजार दोनों में निवेश की अनुमति देती है; कोई रिटायरमेंट के समय कुल फंड का 60% भी निकाल सकता है और शेष 40% का उपयोग वार्षिकी भुगतान के रूप में कर सकता है। परिपक्वता राशि कर-मुक्त है।

निवेश का तरीका क्या होना चाहिए?

इस प्रकार के फंड में निवेश करने के मुख्य रूप से 2 तरीके हैं; व्यक्ति या तो एकमुश्त निवेश करने का विकल्प चुन सकता है या व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के माध्यम से निवेश करने का विकल्प चुन सकता है।

• एकमुश्त निवेश – एकमुश्त निवेश, या एकमुश्त निवेश, एक ऐसी प्रक्रिया है जहां एक निवेशक एक बार में पर्याप्त राशि का पूंजीकरण करता है। यह विधि आमतौर पर एक स्वस्थ नकद आरक्षित और उच्च जोखिम वाली भूख वाले व्यक्तियों द्वारा पसंद की जाती है।
• सिस्टेमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) – जिसे सिस्टेमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान के रूप में भी जाना जाता है, SIP में हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करना होता है जब तक कि कोई निवेशक अपने निवेश लक्ष्य को पूरा नहीं करता है।

उपर्युक्त दोनों प्रक्रियाएँ मे कुछ फ़ायदों के साथ-साथ कुछ कमिया भी हैं। उदाहरण के लिए, लंपसम निवेश बाजार की सराहना के साथ काफी अधिक रिटर्न का वादा करता है। हालांकि, वे एसआईपी की तुलना में अधिक जोखिम के संपर्क में हैं। उल्लेख के लायक, केवल अनुभवी निवेशक इस तरह के एक बार के निवेश को पसंद करते हैं।

एसआईपी पहली बार के निवेशकों के लिए बेहतर अनुकूल होते हैं, क्योंकि वे निवेश करने की आदत विकसित करते हैं और लंबी अवधि में फंड का पूल बनाते हैं। यह नए निवेशकों को किसी भी वित्तीय तनाव के बिना अपने धन को भुनाने की अनुमति देता है। यह उन्हें और अधिक कुशल तरीके से अपने सेवानिवृत्ति लाभों की योजना बनाने में भी मदद करेगा।

रिटायरमेंट के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी?

किसी व्यक्ति को सेवानिवृत्ति के फंड की गणना करते समय सेवानिवृत्ति की संभावित आयु, जीवन प्रत्याशा, मुद्रास्फीति, वापसी की दर आदि सहित कई पहलुओं पर विचार करना होता है। उदाहरण के लिए, 30 में से किसी के पास अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए बचत या निवेश करने के लिए 30 साल का समय होगा। यदि उनका वार्षिक खर्च रु 1,20,000 तो उन्हें रुपये के एक कोष की आवश्यकता होगी। रिटायरमेंट के बाद वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए 54,80,824 (सालाना 7.00% मुद्रास्फीति के साथ)।

एक भी ऑनलाइन एप्लिकेशन का उपयोग कर सकते हैं, जैसे ग्रो रिटायरमेंट कैलकुलेटर, आवश्यक राशि को आसानी से निर्धारित करने के लिए। यह किसी व्यक्ति की आयु, मासिक व्यय, संभावित मुद्रास्फीति दर आदि जैसे कई प्रमुख कारकों का मूल्यांकन करके सेवानिवृत्ति पर आवश्यक राशि की गणना करने में मदद करता है। यह यह भी दर्शाता है कि लक्षित राशि तक पहुंचने के लिए हर महीने कितना बचत होती है।

प्रमुख लाभ

पेंशन फंड में निवेश करने के कई फायदे हैं। इसमें शामिल है –

• लंबी अवधि की बचत – ये योजनाएं लंबी अवधि की बचत योजनाएं हैं, भले ही कोई निवेशक मासिक भुगतान नहीं चुनता हो या एकमुश्त निवेश नहीं करना चाहता हो। रिटायरमेंट फंड एक ऐसी आय बनाते हैं जिसे आगे भी निवेश किया जा सकता है।
• लचीलापन – एक निवेशक अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और योजनाओं के आधार पर एकमुश्त राशि या मासिक वार्षिकी का भुगतान करना चुन सकता है। यहां तक ​​कि सेवानिवृत्ति के बाद उच्च कोष को सुरक्षित करने के लिए एक आस्थगित वार्षिकी योजना का विकल्प भी चुना जा सकता है।
• बीमा प्रदान करता है – अधिकांश पेंशन नीतियां सेवानिवृत्ति से पहले उनके निधन के मामले में बीमाकर्ता को किसी भी वित्तीय नुकसान से बचाने के लिए एक जीवन बीमा कवर के रूप में काम करती हैं। यह निवेशक को किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति का सामना करने पर एकमुश्त राशि निकालने की अनुमति देता है। यह दीर्घकालिक स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है और पेंशन फंड की एक महत्वपूर्ण विशेषता है।
• मुद्रास्फीति के खिलाफ संरक्षण – पेंशन योजनाओं में निवेश करना मुद्रास्फीति के खिलाफ किसी की संपत्ति की रक्षा करने का एक पसंदीदा तरीका है। अधिकांश सेवानिवृत्ति योजनाएं मुद्रास्फीति के खिलाफ मुआवजे के कुछ प्रकार की पेशकश करती हैं, और सेवानिवृत्ति के बाद संचित कॉर्पस के एक तिहाई का वितरण करती हैं और शेष दो-तिहाई का उपयोग निवेशक के लिए मासिक वार्षिकी के रूप में करती हैं।
• जोखिम मुक्त निवेश – म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति योजनाएं निवेश के सबसे सुरक्षित तरीकों में से एक हैं क्योंकि उनके पास बेहद कम जोखिम वाली प्रोफ़ाइल है। निवेशकों के पास एक सुनिश्चित रिटर्न के लिए अपना पैसा सरकारी प्रतिभूतियों में लगाने या बेहतर रिटर्न हासिल करने के लिए कर्ज और इक्विटी में निवेश करने का विकल्प होता है। जोखिम वापसी की संभावना और किसी व्यक्ति की जोखिम की भूख के साथ उपयुक्त रूप से संतुलित है।